Nuoret kysyvät:

Pitäisikö minulla olla luottokortti?

”Sain ensimmäisen luottokorttitarjouksen postissa, kun olin 16-vuotias. – – 18-vuotiaana minulla oli velkaa noin 60000 dollaria.” (Kristin)

ENSI alkuun Kristin ajatteli käyttävänsä luottokorttiaan vain hätätilanteissa, ja ehkä silloin tällöin kun hän haluaisi ostaa jotakin mutta hänellä ei olisi käteistä mukanaan. Sitten asiat luisuivat käsistä. ”Aloin tehdä ostoksia täysin hallitsemattomasti ja hullaannuin tilaamaan tavaroita postimyyntiluetteloista”, Kristin myöntää. ”Ostin tavaroita, joista en edes pitänyt.” Nykyään Kristin suhtautuu luottokortteihin eri tavalla. ”Minulla ei ollut aavistustakaan, miten pahasti tuo pieni muovinpalanen sekoittaisi elämäni”, hän sanoo. (Teen-lehti.)

Kristinin tarina ei ole ainutlaatuinen. Yhä useammat nuoret saattavat rahataloutensa vaaraan käyttämällä tuota pientä muovinpalasta, luottokorttia. Joskus yritykset ottavat nuoret aggressiivisesti maalitaulukseen. Hyvin todennäköisesti he tietävät, että monille innokkaille kuluttajille luottokorteista voi tulla ”rahallista huumetta”, kuten talousneuvoja Jane Bryant Quinn sitä nimittää. ”Mitä enemmän niitä käyttää, sitä vaikeampaa on lopettaminen”, hän sanoo.

Luottokortista voi tietysti olla hyötyä – esimerkiksi hätätilanteessa tai silloin kun ei ole viisasta pitää mukana käteistä. Se on yksi syy siihen, miksi luottokorteista on tullut niin suosittuja Yhdysvalloissa ja muissa maissa. Mutta jos luottokorttia ei käytä vastuuntuntoisesti, se voi syöstä omistajansa pohjattomaan kuiluun. Torontolaisen Globe and Mail -lehden kirjoituksen mukaan ”Toronton luottoneuvontatoimistosta apua pyytäneiden, velkaantuneiden 20–23-vuotiaiden” määrä on kolminkertaistunut. Kirjoituksessa mainittiin, että monilla oli velkaa jopa 25000 dollaria ja että yksi suurimmista syistä velkaantumiseen oli luottokortit.

Tulisiko sinulla olla luottokortti? Sen päättävät vanhempasi. Jos sinun heidän mielestään täytyy odottaa, ole kärsivällinen. Jos osoittaudut järkeväksi kulutustavoissasi, ei mene ehkä kauankaan, kun vanhempasi antavat sinulle enemmän vastuuta raha-asioissa (vrt. Luukas 16:10). Sinun on kuitenkin jo nyt hyvä tietää, että luottokortin käyttäminen on kuin autolla ajamista – sekä antoisaa että vaarallista.

Kustannusten laskeminen

Pohjimmiltaan luottokortilla ostaminen on samaa kuin rahan lainaaminen. Aina kun lainaat jotakin, sinun on annettava takaisin se, mitä sinulle on lainattu (Sananlaskut 22:7). Miten sitten maksat tavarat, jotka olet hankkinut luottokortilla?

Tavallisesti sinulle lähetetään kunkin kuun lopulla tapahtumaluettelo, josta ilmenevät kortilla tehdyt ostokset ja velkasi loppusumma. Lisäksi tapahtumaluettelossa mainitaan, kuinka paljon sinun odotetaan maksavan heti. Yleensä tämä summa on melko pieni. Siksi saatat järkeillä: ”Se ei ole paljon. Kun maksan joka kuukausi vaaditun minimisumman, ajan kuluessa velkani tulee hoidettua.” Ongelma on kuitenkin se, että eräpäivän jälkeen sinulta aletaan periä korkoa siitä summasta, jonka olet vielä velkaa. Kaiken lisäksi luottokorttien korot voivat olla melko korkeita.a

Ajattelehan Josephia, jonka velkasaldo oli erään kuun tapahtumaluettelossa noin 1000 dollaria. Josephin ei tietenkään olisi tarvinnut maksaa kuin minimilyhennys, mikä oli 20 dollaria. Mutta kun hän tarkasteli tapahtumaluetteloa hieman tarkemmin, hän huomasi, että tuon kuun velkasaldoon oli lisätty lähes 17 dollarin korko. Tämä tarkoitti sitä, että vaikka Joseph maksaisi 20 dollarin minimierän, hän pystyisi lyhentämään 1000 dollarin velkaansa vain 3 dollarilla!

Kuinka kauan luottokorttilaskun maksamiseen menee, jos maksaa vain vaaditun minimierän? Lainaamme kuviteltua esimerkkiä. Eräässä Yhdysvaltain kauppavaliokunnan (Federal Trade Commission) ja American Express -yhtiön julkaisemassa kirjasessa mainitaan: ”Jos sinulla on maksuja 2000 dollarin edestä, korko on 18,5 prosenttia ja maksat vain pienimmän kuukausilyhennyksen, velan maksamiseen menee yli 11 vuotta ja pelkästään koroista koituu 1934 dollarin lisäkulut, mikä lähes kaksinkertaistaa ostoksesi alkuperäisen hinnan.”

Voit siis huomata, että jos et ole varuillasi, luottokorttisi voi ajaa sinut pahoihin rahavaikeuksiin. ”Todellisuudessa maksoin kaikesta lähes tuplahinnan”, sanoo Kristin. ”Kun minulle alkoi tulla vaikeuksia maksujen suorittamisessa, luottokorttiyhtiöt perivät viivästymismaksuja. En tiennyt ollenkaan, mitä tehdä.”

Luottokortin vastuuntuntoinen käyttö

Kristin joutui kokemaan kantapään kautta, että ostoksien teossa asenne ”osta nyt, maksa myöhemmin” voi olla vaarallinen. Velka voi paisua kuin vierivä lumipallo, ja ennen kuin huomaatkaan, pienin mahdollinen kuukausilyhennys tuskin riittää korkojen maksuun. Miten vastuuntuntoiset luottokortin käyttäjät välttävät joutumasta tällaiseen loukkuun?

● He pitävät kirjaa ostoksistaan ja tutkivat huolellisesti kuukausittaiset tapahtumaluettelot varmistuakseen siitä, että heitä laskutetaan vain niistä ostoksista, joita he ovat tehneet.

● He maksavat laskunsa täsmällisesti ja ymmärtävät, että hyvistä luottotiedoista on luonnollisesti hyötyä myöhemmin – ehkä silloin, kun he hakevat työpaikkaa tai ottavat vakuutuksen tai kun he hakevat lainaa autoa tai asuntoa varten.

● Jos mahdollista, he maksavat velaksi otetun summan kerralla kokonaan, jotta he voivat välttyä maksamasta korkeaa korkoa velkasaldostaan.

● He eivät kerro luottokorttinsa numeroa ja sen viimeistä voimassaolopäivää puhelimessa, elleivät he tiedä, kenelle he puhuvat tai minkä yhtiön kanssa he ovat tekemisissä.

● He eivät koskaan lainaa luottokorttiaan kenellekään, eivät edes ystävälleen. Luottokortin omistaja on loppujen lopuksi se, joka joutuu kärsimään, jos korttia käytetään väärin.

● He välttävät käyttämästä luottokorttiaan keinona saada nopeasti käteistä, ikään kuin se olisi pankkikortti. Muista, että käteisluotoille lasketaan yleensä suurempi korko kuin luottokortilla tehdyille ostoksille.

● He eivät tartu jokaiseen luottokorttitarjoukseen, jonka he saavat. Useimmille nuorille riittää yksi kortti.

● He käyttävät luottokorttiaan harkitsevasti ja ymmärtävät täysin, että kun he maksavat sillä ostoksiaan, he silti käyttävät oikeaa rahaa, vaikkeivät käsittelekään seteleitä ja kolikoita.

Hyödyn saaminen

Jos omistat luottokortin tai jos suunnittelet sellaisen hankkimista lähiaikoina, ota perusteellisesti selvää sekä hyödyistä että vaaroista, joita luottokortin käyttämiseen liittyy. Kysy itseltäsi: Miksi ajattelen tarvitsevani luottokortin? Vain siksikö, että pystyn hankkimaan tavaroita, pysymään viimeisimmän muodin tasalla, tekemään vaikutuksen ystäviini? Tulisiko minun oppia tyytymään paremmin välttämättömyyksiin, joita kristitty apostoli Paavali sanoi ”elatukseksi sekä vaatetukseksi ja suojaksi”? (1. Timoteukselle 6:8.) Voisivatko luottokorttivelat syöstä minut raskaisiin rahavaikeuksiin, jotka saisivat minut unohtamaan elämän tärkeämmät asiat? (Matteus 6:33; Filippiläisille 1:8–11.)

Pohdi näitä kysymyksiä ja keskustele niistä vanhempiesi kanssa. Siten voit – olipa sinulla luottokortti tai ei – välttyä rahahuolilta, joita monet ovat hankkineet itselleen. (Sananlaskut 22:3.)

[Alaviite]

[Tekstiruutu s. 19]

Miksi on hyvä saada vanhempien suostumus?

Monille nuorille tulee ensimmäinen mahdollisuus saada oma luottokortti, kun he saavat luottokorttihakemuksen postissa. Ajan kuluessa jotkut saavat useitakin hakemuksia. ”Luottokorttiyhtiöt käyvät kiivasta kamppailua saadakseen luottokortteja nuorten käyttöön, koska tutkimukset osoittavat, että ihmisillä on tapana pitää ensiksi saamansa kortti”, sanoo Jane Bryant Quinn.

Tavallisesti isän tai äidin tai jonkun muun aikuisen, jolla on moitteettomat luottotiedot, täytyy allekirjoittaa luottokorttihakemus, jotta luottokorttiyhtiö saa jonkinlaisen vakuuden siitä, että velaksi tehdyt ostokset maksetaan. Valitettavasti monet nuoret jättävät huomiotta tämän vaatimuksen. Muuan nuori merkitsi luotonhakijaksi isoäitinsä ja kortin rinnakkaiskäyttäjäksi itsensä kysymättä asiaa isoäidiltään. Voit vain kuvitella hänen isoäitinsä hämmästystä, kun tämä on saanut tietää olevansa velkaa kymmeniätuhansia dollareita!

Isän tai äidin tai jonkun muun aikuisen allekirjoituksen väärentäminen luottokorttihakemukseen on epärehellistä, ja Jumala tuomitsee epärehellisyyden (Sananlaskut 11:1; Heprealaisille 13:18). Joten jos haluat luottokortin, puhu asiasta vanhemmillesi. Pitkällä aikavälillä on paljon parempi, että saat heidän suostumuksensa. Muista, että vanhemmillasi on todennäköisesti kokemusta velkojen maksamisesta, ja he voivat antaa sinulle järkeviä neuvoja. Keskustele siksi heidän kanssaan, äläkä päädy epärehelliselle tielle saadaksesi luottokortin.

[Kuva s. 18]

Luottokortin holtiton käyttö voi johtaa pahoihin rahavaikeuksiin