Dolgovi — kako si jih nakopljemo, kako se jih znebimo

LOIS in Rick sta bila že skoraj eno leto poročena. Kot mnogi drugi pari, sta tudi onadva hotela imeti vse naenkrat — in bilo je povsem preprosto! Obroki za televizor so znašali le 52 dolarjev na mesec, z nakupom videorekorderja pa so se povečali na 78 dolarjev. Ko sta kupila še novo pohištvo, je bilo že nekoliko teže — obroki so se povzpeli na 287 dolarjev mesečno. Zavese in preproga seveda niso bili vključeni v ceno, mesečni znesek so povečali za dodatnih 46,50 dolarjev. Toda banka je bila pripravljena pomagati.

Pri gospodinjskih aparatih je šlo nekoliko laže, saj je trgovina sprejemala kreditne kartice. Tako je mesečno odplačevanje potekalo avtomatično in zakoncema ni bilo treba skrbeti za najetje novega posojila. Zadeva bi bila sicer nekoliko enostavnejša, če bi Rick svoj športni avtomobil odplačal že pred poroko, kot je tudi nameraval, toda to mu ni povsem uspelo.

Rick pravi takole: »Mislil sem, da je imenitno biti poročen, toda najini dolgovi me tako skrbijo, da mi ni preveč do veselja.« Loise mu je pritegnila in še dodala: »Tako preprosto se je bilo zadolžiti. Ali se bova dolgov sploh mogla znebiti?«

To zaskrbljujoče vprašanje izraža težavno izbiro, s katero se srečujejo milijoni ljudi v večini držav po svetu. Malo je takih, ki jim uspe v življenju shajati brez velikih, včasih tudi nepremostljivih dolgov.

Kako se zadolžimo

Kako se ljudje zadolžimo? Povsem preprosto! Gre za način življenja. Vlade, multinacionalni koncerni, majhne trgovine, družine in posamezniki — vsi sprejemajo dolgove kot nekaj povsem običajnega.

Pogosto je vzrok za dolgove ponos. Dolgovi povzročajo napetosti, napetosti pa vodijo v nadaljnje težave. Kako lahko torej živimo v svetu, v katerem se večina ljudi zadolžuje in hkrati ostanemo brez dolgov?

Morda bi morali najprej postati nedovzetni za najrazličnejša vsiljevanja. Že pri vstopu v večino bank nam s pomočjo plakatov vsiljujejo kredite. Kreditne kartice so lahko dosegljive. S prodajanjem denarja se ukvarjajo mnogi — od lihvarjev do uglednih bančnih ustanov. Zanje je denar blago — kot živilo — in njihovo delo je, da tebi prodajo denar. Nauči se reči NE.

Upravljanje z dolgovi

Obstaja mnogo formul, ki postavljajo dolgove in dohodke v razumno sorazmerje. Toda te formule so tako zelo različne, da so skoraj povsem nepomembne. Nekateri gospodarstveniki so na primer mnenja, da bi lahko družina za stanovanje (za hipoteko ali za najemnino) vsak mesec z lahkoto porabila 30 odstotkov svojega bruto dohodka. Toda ta formula ni primerna za najrevnejše družine. Zato so splošni recepti največkrat zelo nedoločni. Problem zajezitve dolgov je torej treba reševati v posameznih primerih.

Nekateri dolgovi so sprejemljivi, toda to zahteva sposobnost presojanja in skrbno ravnanje. Tako si danes le redkokdo lahko kupi hišo, ne da bi se zadolžil. Nerealno je misliti, da bi morala družina živeti v najetih prostorih, vse dokler ne bi prihranila dovolj denarja za gotovinski nakup hiše. To ji morda nikoli ne bi uspelo. Morda bo družina mnenja, da bi z denarjem, ki ga je doslej porabila za najemnino, lahko plačevala hipoteko na neko hišo. Čeprav lahko takšno odplačevanje traja več let, je zanjo ugodnejše.

Če pomislimo, da bo vrednost hiše — namreč vrednost odplačane hiše — sčasoma narasla, ugotovimo, da je hipotečno odplačevanje za družino ugodnejše, čeprav bo mesečni obrok morda višji od mesečne najemnine. Razen tega pa si bo družina s tem ustvarila še premoženje. Hipoteka z ugodnimi obrestmi se tako lahko izkaže za znosen dolg. Podobno velja tudi za druge potrebne velike družinske nakupe.

Nekateri dolgovi pa so lahko povsem nesprejemljivi. Sposobnost pravilnega ravnanja z dolgovi vključuje tudi sposobnost živeti brez njih. Morda je najboljše naslednje pravilo: Ne kupuj stvari, ki jih ne potrebuješ in si jih ne moreš privoščiti. Izogibaj se nenačrtnih nakupov. Če si nečesa ne moreš privoščiti, se nakup ne izplača, četudi je cena za polovico nižja. Ne izposojaj si denarja za razkošne stvari. Ne podaj se na potovanje, če ga do odhoda ne moreš plačati. Vse, kar boš kupil, boš moral prej ali slej plačati. Kreditne kartice so koristne, ker nam gotovine ni treba vedno nositi s seboj, toda lahko postanejo zelo drage, če jih uporabljamo za izposojanje denarja.

Kako se znebimo dolgov

Nekateri ljudje mislijo, da je pri njihovih dolgovih že prepozno za vsak nasvet. »Zasipan sem z računi in obveznostmi. Le kako bi se dolga rešil?« Dejstvo je, da ni nikoli prepozno za začetek.

Prvi korak naj bo povezava z ugledno banko. Če potrebuješ posojilo, ga boš tam najverjetneje dobil z najnižjimi obrestmi. V kolikor ti banka ne bo odobrila posojila, ti bo morda ustregla s čim drugim. Misli na to, da je posojanje denarja njen posel in ti ga bo torej posodila, če bo to zanjo varno.

Nadalje moraš pričeti svoje dolgove načrtno odplačevati. Naredi načrt pretoka tvojega denarja za naslednjih 24 mesecev in ga zapiši. Bodi stvaren. Upoštevaj vsak najmanjši prihodek, na katerega računaš. Nato navedi vse stroške in k temu prištej tudi znesek za nepredvidene izdatke. Dolgove razvrsti glede na stopnjo nujnosti. Svoj denar razumno razdeli, tako da bo vsak upnik prejel vsaj nekaj. Za vsak dolg si določi rok, v katerem ga želiš odplačati.

V svoj načrt vključi tudi razmislek o tem, kje bi lahko zmanjšal stroške. Zmanjševanje dolga vedno zahteva določene žrtve. Ali bi lahko zmanjšal izdatke za hrano z nakupovanjem živil po znižanih cenah? Ali bi lahko skrajšal dopust? Ali bi lahko znižal svojo življenjsko raven? Ali bi se lahko pogosteje odpovedoval razkošnim predmetom? Včasih je potrebno s seboj trdo ravnati. Različne »nujne« izdatke bi morda lahko uvrstil med »razkošne«.

Čim si naredil načrt, se posvetuj s kakšnim bančnim uslužbencem. Tvoja odločnost bo nanj gotovo naredila močan vtis. Pokazal ti bo, kako lahko svoj načrt še izboljšaš. Morda ti bo celo predlagal preložitev dolgov. Če se bo zgodilo prav to, brezpogojno upoštevaj obrestno mero in čas, v katerem moraš plačati preložene dolgove. Navadno to pomeni manjše obroke na daljši čas. Toda, naj te dejstvo, da so tvoji dolgovi sedaj urejeni, ne zapelje, da bi si izposodil še več denarja.

Pogovarjaj se

Vsak uspešen program za zmanjšanje dolgov zahteva izmenjavo mnenj. Obišči vse svoje upnike ali pa jim vsaj telefoniraj. Če misliš, da bo koristno, jim pokaži svoj načrt. Vsaj govori z njimi. Misli na to, da jih zanima, kaj misliš podvzeti. O vsem jih sproti obveščaj. Posojevalci denarja najbolj sovražijo molk. Molk je zlahka razumeti kot brezbrižnost ali upiranje plačevanju. Mnogi upniki so sprožili sodne postopke samo zato, ker se nihče ni potrudil, da bi jih obvestil, za kaj gre.

Ali bi moral razmisliti o bankrotu? V nekaterih državah imajo vsi državljani pravico do bankrota, toda tega naj ne bi počeli lahkomiselno. Dolgovi so obveznost, pri kateri igra pomembno vlogo morala. Gospodarski polom zarisuje kroge in povzroča probleme še drugim. Na tvojem ugledu bo ostal madež.

Staromodno načelo ‚plačaj račun, preden zapade‘, je še vedno najboljše. Dejansko je najpametneje živeti brez dolgov. Dolgovi lahko postanejo smrtno nevaren živi pesek, v katerega se boš pogreznil. Rick in Lois sta dovolila ravno to. Morala sta se spremeniti, toda korak za korakom sta se le rešila dolgov.

Če bi te zasipal dobesedni zemeljski plaz, bi gotovo izrabil vsako razpoložljivo možnost premikanja, da bi se izkopal iz njega. Morda bi šlo počasi, toda šlo bi! Misli na naslednje: Ne glede na to, kako dolgo traja ali kako težko je, dolgov se izplača znebiti!

[Slika na strani 27]

Prekomerno zadolževanje je podobno pogrezanju v živi pesek