Mladí ľudia sa pýtajú...

Mal by som mať kreditnú kartu?

„Prvú ponuku na kreditnú kartu som dostala poštou, keď som mala 16 rokov... Keď som mala 18, moje dlhy robili už asi 60 000 dolárov.“ — Kristin.

SPOČIATKU Kristin chcela používať kreditnú kartu iba v prípade potreby — a možno príležitostne, keby si chcela niečo kúpiť a nemohla by to zaplatiť v hotovosti. Potom sa jej to vymklo z rúk. „Začala som nakupovať nekontrolovane a bláznivo som objednávala z katalógov,“ priznáva Kristin. „Kupovala som aj veci, ktoré som vlastne ani nechcela.“ Teraz má Kristin na kreditné karty iný názor. Hovorí: „Nemala som potuchy, ako veľmi táto malá plastová karta pokazí môj život.“ — Časopis Teen.

Skúsenosť Kristin nie je ojedinelá. Rastúci počet mladých ľudí si dláždi cestu k finančnej katastrofe, keď používa ten malý kúsok plastu, kreditnú kartu. V niektorých prípadoch sa spoločnosti agresívne zameriavajú na mladých. Pravdepodobne vedia, že pre mnohých, ktorí radi utrácajú, sa kreditné karty stanú, ako to nazvala finančná poradkyňa Jane Bryant Quinnová, „finančnou drogou“. „Čím viac ju používajú,“ hovorí, „tým ťažšie je pre nich prestať.“

Pripusťme, že mať kreditnú kartu môže byť výhodné — napríklad keď vznikne naliehavý prípad alebo keď nie je rozumné nosiť pri sebe hotovosť. To je jeden z dôvodov, prečo sa kreditné karty stali takými populárnymi v Spojených štátoch, ako aj v ďalších krajinách. Ak sa však kreditné karty nepoužívajú zodpovedne, môžu svojho používateľa uvrhnúť do bezodnej finančnej priepasti. Preto správa uverejnená v torontských novinách Globe and Mail hovorí o trojnásobnom vzraste „v počte zadlžených 20- až 23-ročných, ktorí sa obrátili na Credit Counselling Service v Toronte o pomoc“. Správa ukazuje, že mnohí dlhujú až 25 000 dolárov a účty z kreditných kariet boli hlavnou príčinou ich dlhov.

Mal by si mať kreditnú kartu? To je niečo, o čom by mali rozhodnúť tvoji rodičia. Ak si myslia, že by si mal počkať, buď trpezlivý. Ak dokážeš, že vieš nakupovať rozumne, možno to nebude dlho trvať a rodičia ti dajú väčšiu zodpovednosť v otázke financií. (Porovnaj Lukáša 16:10.) Medzitým by si si mal uvedomiť, že používanie kreditnej karty — presne tak ako šoférovanie — má tak výhody, ako aj riziká.

Spočítať si náklady

Nakupovať cez kreditnú kartu je v podstate to isté ako požičiavať si peniaze. Ako pri každej pôžičke, to čo si požičiaš, musíš vrátiť. (Príslovia 22:7) Ako však platíš za veci, ktoré si kúpiš cez kreditnú kartu?

Je bežné, že na konci mesiaca ti pošlú výpis z účtu, na ktorom je rozpis nákupov, ktoré si urobil cez kreditnú kartu, ako aj celková suma, ktorú si dlžný. Z výpisu tiež vidno, koľko by si mal zaplatiť ihneď. Obyčajne je táto suma dosť nízka. Preto možno uvažuješ: ‚Nie je to také zlé. Ak zaplatím minimálnu požadovanú sumu každý mesiac, po čase bude môj dlh splatený.‘ Problém však spočíva v tom, že po uplynutí istej lehoty budeš musieť platiť poplatky — úroky — zo sumy, ktorú si ešte dlžný. A úroky rastúce na kreditnej karte môžu byť dosť vysoké.a

Pouvažuj o Josephovi, ktorého dlh v jednom mesiaci bol asi 1000 amerických dolárov. Samozrejme, Joseph musel platiť mesačne iba minimálnu splatnú čiastku, čo bolo 20 dolárov. No keď sa lepšie pozrel na svoj výpis, zistil, že v splátke za daný mesiac je finančný poplatok takmer 17 dolárov! To znamená, že aj keď Joseph zaplatil minimum 20 dolárov, bol iba o tri doláre bližšie k splateniu svojho 1000-dolárového dlhu.

Ako dlho by trvalo splatenie dlhu na účte s kreditnou kartou, ak splácaš iba minimálnu splatnú čiastku? Uvádzajúc hypotetický príklad, brožúrka vydaná Federálnou obchodnou komisiou a spoločnosťou American Express poznamenáva: „Ak máte nezaplatený dlh 2000 dolárov s 18,5-percentným úrokom a minimálnym zákonným mesačným poplatkom, trvalo by vyše 11 rokov, kým by ste dlh splatili, a stálo by vás to ďalších 1934 dolárov iba na úrokoch, ktoré takmer zdvojnásobia celkovú sumu vášho pôvodného dlhu.“

Ako môžeš vidieť, ak nie si pri používaní kreditnej karty opatrný, môžeš sa dostať do veľkých dlhov. „V skutočnosti som za všetko platila takmer dvojnásobok,“ hovorí Kristin. „Keď som začala mať problémy so splácaním, veritelia žiadali ďalšie poplatky za oneskorenú splátku. Nevedela som, čo mám robiť.“

Zodpovedné používanie kreditnej karty

Kristin prešla tvrdým školením, že taký postoj k nakupovaniu ako „kupuj teraz, plať neskôr“ môže byť nebezpečný. Dlhy môžu narastať ako snehová guľa, a kým si to uvedomíš, minimálny mesačný poplatok môže uhradiť len o málo viac, ako sú tvoje finančné poplatky. Ako predchádzajú pádu do takejto finančnej pasce zodpovední používatelia kariet?

● Udržiavajú si prehľad o svojich nákupoch a pozorne si prezrú svoj mesačný výpis z účtu, aby sa uistili, že sa im zaúčtovali iba nákupy, ktoré skutočne urobili.

● Platia svoje účty ihneď, uvedomujúc si, že dobrý záznam o platení úverov im bude pravdepodobne užitočný neskôr — možno keď sa budú uchádzať o zamestnanie alebo si vybavovať poistenie, alebo keď budú potrebovať peniaze na auto či na dom.

● Ak je to možné, zaplatia celú vypožičanú sumu, aby sa tak mohli vyhnúť plateniu vysokej úrokovej sadzby na zvyšok úveru.

● Nehovoria do telefónu číslo svojej kreditnej karty a dátum ukončenia jej platnosti, iba ak poznajú osobu alebo spoločnosť, s ktorou hovoria.

● Nikdy nikomu nepožičiavajú svoju kreditnú kartu, dokonca ani priateľovi. Napokon, ak by bola karta zneužitá, bude to mať vplyv na kreditný záznam majiteľa karty.

● Vyvarujú sa používania kreditnej karty ako prostriedku na rýchle získanie hotovosti, ako keby mali bankovú kartu. Pamätaj, že finančná záloha je zvyčajne spojená s vyššou úrokovou sadzbou ako nákupy.

● Nevypĺňajú ani neposielajú každý formulár žiadosti o kreditnú kartu, ktorý dostanú. Väčšine mladých stačí jedna kreditná karta.

● Svoju kreditnú kartu používajú opatrne a plne si uvedomujú, že keď urobia nákup na kartu, vždy míňajú skutočné peniaze, hoci nepoužívajú bankovky alebo mince.

Využiť výhody

Či už kreditnú kartu máš, alebo uvažuješ, že si ju v blízkej budúcnosti zaobstaráš, dôkladne sa oboznám s jej výhodami i rizikami. Polož si nasledujúce otázky: Prečo si myslím, že potrebujem kreditnú kartu? Je to len preto, aby som získal hmotné veci, mal to najmodernejšie, aby som urobil dojem na priateľov? Mal by som sa naučiť byť spokojnejší so základnými vecami, ktoré kresťanský apoštol Pavol nazval „živobytie a niečo na seba“? (1. Timotejovi 6:8) Mohli by dlhy na účte s kreditnou kartou viesť k nepríjemným finančným ťažkostiam, ktoré by mohli spôsobiť, že by som stratil zo zreteľa dôležitejšie veci v živote? — Matúš 6:33; Filipanom 1:8–11.

Pouvažuj o týchto otázkach a porozprávaj sa o nich s rodičmi. Ak to urobíš, potom či už máš kreditnú kartu, alebo nie, vyhneš sa finančným starostiam, ktoré si mnohí privodili. — Príslovia 22:3.

[Poznámka pod čiarou]

[Rámček na strane 19]

Hodnota rodičovského súhlasu

Mnoho mladých dostane prvýkrát možnosť mať svoju kreditnú kartu, keď dostanú poštou ponuku. V skutočnosti v určitom časovom rozmedzí dostanú viacero ponúk. „Medzi jednotlivými spoločnosťami je intenzívne súperenie o to, aby sa ich kreditné karty dostali do rúk mladých ľudí,“ vysvetľuje Jane Bryant Quinnová, „pretože štúdie ukazujú, že máme sklon ponechať si svoju prvú kreditnú kartu.“

Zvyčajne musí rodič alebo iný dospelý, ktorý sám už dlhší čas zodpovedne používa kreditnú kartu, podpísať žiadosť o kreditnú kartu, aby ten, kto karty vydáva, mal určitú záruku, že účty za nákupy budú splatené. Žiaľ, mnoho mladých sa uchyľuje k podvodu a vynechá tento krok. Jedno mladé dievča použilo meno starej mamy ako žiadateľa a vlastné meno ako spolužiadateľa bez vedomia starej mamy. Predstavte si prekvapenie starej mamy, keď zistila, že dlhuje desaťtisíce dolárov!

Falšovanie podpisu rodiča alebo iného dospelého na žiadosti o kreditnú kartu je nečestné a Boh odsudzuje nečestnosť. (Príslovia 11:1; Hebrejom 13:18) Teda ak chceš kreditnú kartu, porozprávaj sa o tom s rodičmi. Mať ich súhlas je pre teba z dlhodobého hľadiska oveľa lepšie. Pamätaj, že tvoji rodičia pravdepodobne majú skúsenosti v platení dlhov a môžu ti dať dobré rady. Preto im o tom povedz a nikdy sa neuchýľ k nečestným prostriedkom pri získavaní kreditnej karty.

[Obrázok na strane 18]

Ľahkomyseľné používanie kreditnej karty môže viesť k finančnej katastrofe