Fiatalok kérdezik:

Szükségem van hitelkártyára?

„Először tizenhat éves koromban kínáltak fel nekem postán hitelkártyát . . . Tizennyolc éves koromra az adósságom már körülbelül 60 000 dollárra rúgott” (Kristin).

KRISTIN eleinte azt tervezte, hogy csak vészhelyzetekben fogja használni a hitelkártyáját — s időnként talán olyan holmik megvásárlásánál, amelyekért nem tud készpénzzel fizetni. Azután kicsúszott a kezéből az irányítás. „Kezdtem nyakra-főre vásárolni, s eszeveszetten rendelgetni a katalógusokból — vallja be Kristin. — Még olyan holmikat is megvettem, amelyek nem tetszettek.” Kristin ma már máshogy tekinti a hitelkártyákat. „Még csak nem is sejtettem, micsoda kavarodást idéz majd elő az életemben ez a kicsi, műanyag kártya” — mondja. (A Teen című folyóirat alapján.)

Kristin esete nem egyedülálló. Ezt a kis műanyag darabot, a hitelkártyát használva egyre több fiatal evez anyagi szempontból veszélyes vizekre. Néhányszor a hitelkártya-társaságok erőszakosan a fiatalokat veszik célba. Valószínűleg tudják, hogy sok lelkes költekezőnek a hitelkártyák — ahogy Jane Bryant Quinn pénzügyi tanácsadó nevezi — „pénzügyi kábítószerekké” válnak. „Minél többet használja őket az ember, annál nehezebb abbahagyni” — mondja.

El kell ismerni, hogy hasznos is lehet a hitelkártya, ha például szükséghelyzet adódik, vagy amikor nem bölcs készpénzt magunkkal vinni. Ez az egyik oka, amiért a hitelkártyák annyira népszerűvé váltak az Egyesült Államokban és más országokban. Ám, ha a hitelkártyát nem használja felelősségteljesen a tulajdonosa, feneketlen pénzügyi verembe kerülhet. A torontói Globe and Mail című újság egyik beszámolója ezért jegyezhette meg, hogy háromszorosára nőtt „azoknak az eladósodott 20-23 éveseknek a száma, akik a Torontói Hiteltanácsadó Szolgálathoz fordultak segítségért”. A beszámoló megemlítette, hogy sok kanadainak a tartozása 25 000 dollárra szökött fel, és ennek az adósságnak egyik fő oka a hitelkártyaszámlákban keresendő.

Szükséged van hitelkártyára? Ezt a szüleidnek kell eldönteniük. Ha úgy vélik, hogy várnod kell még, legyél türelmes. Ha költekezési szokásaid bölcsességet tükröznek, a szüleid nemsokára talán nagyobb anyagi felelősségeket bíznak rád. (Vesd össze: Lukács 16:10.) De addig is tudatában kell lenned, hogy a hitelkártya használatának — az autóvezetéshez hasonlóan — megvannak az előnyei és a veszélyei.

A költségek kiszámolása

Hitelkártyával vásárolni lényegében ugyanaz, mint pénzt kölcsönözni. És mint minden kölcsönzéskor, vissza kell fizetni a kölcsönkapott összeget (Példabeszédek 22:7). De hogyan fizetsz a hitelkártyával vásárolt holmikért?

Rendszerint a hónap vége felé nyomtatott kimutatást küldenek neked, amelyen feltüntetik, mennyit vásároltál a kártyával, valamint a teljes összeget, amivel tartozol. A kimutatás azt is jelzi, mekkora összeget kell haladéktalanul kifizetned. Általában ez az összeg elég alacsony. Emiatt így érvelhetsz: „Nem is olyan rossz. Ha csupán a megkívánt minimális törlesztést fizetem ki havonként, idővel visszafizetem a tartozásomat.” A baj azonban akkor kezdődik, amikor a haladék leteltével fizetési kötelezettséget — kamatot — rónak ki rád az után az összeg után, amellyel még tartozol. A hitelkártya után felszámolt kamatláb elég magas lehet.a

Gondolj például Joseph esetére, akinek a havi kimutatásán az egyenlege körülbelül 1000 dollár volt. Josephnek természetesen csupán 20 dollár minimális törlesztést kellett fizetnie. De amikor Joseph jobban megnézte a kimutatást, észrevette, hogy a havi egyenlegét megterhelték csaknem 17 dollárral! Ez azt jelentette, hogy még ha Joseph ki is fizeti a 20 dolláros minimumot, csak 3 dollárt törleszt az 1000 dolláros adósságából!

Mennyi ideig tart a hitelkártya után kiszámlázott összeg törlesztése, ha valaki csupán a minimális törlesztést fizeti? Egy elméleti példát említve egy füzet, melyet a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság és az American Express adott ki, megjegyzi: „Annak a személynek, akinek 2000 dollár tartozás van az egyenlegén 18,5 százalékos kamatra, a minimális havi törlesztés mellett több mint 11 évig tartana, míg kiegyenlítené a tartozását, s további 1934 dollárja menne rá a kamatokra. Így csaknem kétszeresét fizeti a termék eredeti árának.”

Ahogy látod, ha nem vagy elég óvatos, a hitelkártya használatával nagyon mélyre süllyedhetsz anyagilag. „Valójában mindenért csaknem kétszer annyit fizettem — mondja Kristin. — Amikor nem tudtam fizetni, a hitelezők késedelmi díjat számoltak fel. Nem tudtam, mihez kezdjek.”

A hitelkártya felelősségteljes használata

Kristin keserű tapasztalatok árán tanulta meg, hogy veszélyes lehet a vásárlásról kialakított „vásárolj most, fizess később” szemléletmód. Az adósságok lavinaként növekedhetnek, s mielőtt az ember tudatára ébredne, a minimális havi törlesztéssel nem fizet ki mást, csupán a kamatokat. Hogyan kerülik el a felelősségteljes kártyahasználók az ilyen anyagi csapdákat?

● Nyomon követik a vásárlásaikat, és gondosan megvizsgálják a havi kimutatásaikat, hogy meggyőződjenek róla, csakis valós vásárlásokat számoltak-e fel nekik.

● Azonnal kiegyenlítik a számláikat, felismerve, hogyha jó hiteltörlesztőkként lesznek ismertek, az a későbbiekben javukra válhat — például, amikor egy állást szeretnének betölteni, biztosítást szeretnének kötni, illetve amikor autót vagy lakást vásárolnának.

● Ha lehet, kifizetik a teljes tartozásukat. Így elkerülhetik, hogy az egyenleg után magas kamatot vessenek ki rájuk.

● Nem árulják el a hitelkártyájuk számát vagy a lejárati idejét telefonon, hacsak nem ismerik a személyt vagy a vállalatot, amellyel dolguk van.

● Soha, senkinek sem adják kölcsön a hitelkártyájukat, még a barátaiknak sem. Elvégre a kártya tulajdonosának a jó hiteltörlesztői hírneve szenved csorbát, ha rosszul használják a kártyát.

● Nem használják arra a hitelkártyájukat, hogy gyorsan készpénzre tegyenek szert, mintha a hitelkártya bankkártya volna. Nem szabad elfelejteni, hogy a készpénz előlegnél rendszerint magasabb a kamatláb, mint a vásárlásnál.

● Nem töltenek ki és küldenek vissza minden hitelkártya-felajánló formanyomtatványt, amelyet kapnak. A legtöbb fiatalnak elég egy hitelkártya.

● Körültekintően használják a hitelkártyát. Teljesen tudatában vannak, hogy amikor vásárolnak vele, igazi pénzt költenek el, még akkor is, ha nem használnak papírpénzt vagy érméket.

A hasznát élvezve

Ha már van hitelkártyád, vagy ha azt tervezed, hogy a közeljövőben fogsz beszerezni egyet, alaposan ismerd meg az előnyeit és a veszélyeit. Tedd fel magadnak a következő kérdéseket: Miért érzem szükségesnek, hogy legyen hitelkártyám? Csupán azért, hogy anyagi javakra tegyek szert, hogy kövessem a legújabb divatot, vagy hogy lenyűgözzem a barátaimat? Meg kell még tanulnom, hogy elégedett legyek a létszükségleti cikkekkel, vagyis azzal, amit a keresztény Pál apostol ’élelemnek és ruházatnak’ nevez? (1Timótheus 6:8). Vajon a hitelkártyával felhalmozott tartozások nyomasztó anyagi terheket rónak majd rám, amelyek miatt szem elől tévesztem a fontosabb dolgokat az életben? (Máté 6:33; Filippi 1:8–11).

Mérlegeld ezeket a kérdéseket, és beszéld meg a szüleiddel. Ha megteszed, akkor akár lesz hitelkártyád, akár nem, elkerülöd majd azt a szívfájdalmat, amelyben az anyagiak miatt sok személynek része van (Példabeszédek 22:3).

[Lábjegyzet]

[Kiemelt rész a 19. oldalon]

A szülői beleegyezés értéke

Sok fiatalnak akkor van először lehetősége arra, hogy hitelkártyát szerezzen, amikor postán kap egy formanyomtatványt. Sőt idővel néhányan több nyomtatványt is kapnak. „Heves versengés van a kibocsátók között, hogy ki adja a fiatalok kezébe a hitelkártyát, mivel a vizsgálatok azt mutatják, hogy annál a kártyánál maradunk, amelyhez először hozzájutunk” — magyarázza Jane Bryant Quinn.

Rendszerint egy megbízható hiteltörlesztőként ismert szülőnek vagy más felnőttnek alá kell írnia a hitelkártyakérő formanyomtatványt, hogy a kártya kibocsátójának legyen valamilyen biztosítéka rá, hogy a vásárlásért felszámolt összeget kifizetik majd. Sajnos sok fiatal csaláshoz folyamodva kihagyja ezt a lépést. Egy fiatal a nagymamája tudtán kívül, a nagymamát nevezte meg a kártya fő tulajdonosának, saját magát pedig rendelkezési tulajdonosnak. El lehet képzelni a nagymama meglepetését, amikor megtudta, hogy több tízezer dollárral tartozik!

Becstelenségnek számít, ha valaki ráhamisítja egy szülő vagy más felnőtt nevét a hitelkártyakérő formanyomtatványra, s Isten elítéli a becstelenséget (Példabeszédek 11:1; Zsidók 13:18). Szóval, ha hitelkártyát szeretnél, beszélj erről a szüleiddel. Hosszú távon sokkal jobban jársz majd a beleegyezésükkel. Gondolj arra, hogy a szüleidnek valószínűleg van már tapasztalatuk adósságok visszafizetésében, és jó tanácsokat adhatnak neked. Beszélj tehát velük, és a hitelkártya megszerzéséért sohase folyamodj becstelen eszközökhöz!

[Kép a 18. oldalon]

A hitelkártya könnyelmű használata anyagi katasztrófához vezethet