Aveţi nevoie de vreo asigurare?
ÎN UNELE ţări există anumite forme de asigurare obligatorii. În alte ţări, majoritatea formelor de asigurare sunt aproape necunoscute. În plus, costul asigurării şi tipul de acoperire variază foarte mult de la ţară la ţară. Însă principiul care stă la baza asigurării — împărţirea riscului — rămâne acelaşi.
În mod firesc, cu cât o persoană deţine mai multe bunuri, cu atât poate suferi mai multe daune. De asemenea, cu cât cineva are în familie o răspundere mai mare, cu atât impactul pe care îl are decesul său ori invaliditatea sa asupra familiei este mai mare. Având o asigurare încheiată, persoana în cauză ar putea să nu se mai preocupe atât de mult de o posibilă pagubă materială sau de o posibilă invaliditate ca urmare a unui accident.
Este însă înţelept să cheltuieşti bani pe o asigurare chiar dacă s-ar putea să nu ceri niciodată vreo despăgubire? Ei bine, este oare roata de rezervă pe care o ţii în maşină o investiţie inutilă, chiar dacă nu vei avea niciodată nevoie de ea? Sentimentul siguranţei pe care îl are şoferul maşinii poate justifica banii cheltuiţi pe roata suplimentară. Deşi despăgubirea bănească nu poate compensa anumite daune, s-ar putea totuşi să compenseze alte daune.
Ce tipuri de daune sunt acoperite de poliţele de asigurare?
Diverse forme de asigurare
Multe dintre asigurările încheiate de persoanele fizice se încadrează în următoarele categorii de asigurări: asigurare de bunuri, asigurare de răspundere civilă, asigurare de sănătate, asigurare de invaliditate şi asigurare de viaţă.
Asigurarea de bunuri: Încheierea unei asigurări pentru situaţiile când se produc pagube în ce priveşte bunurile — locuinţă, firmă, maşină etc. — constituie una dintre cele mai cunoscute forme de management al riscului. Aceasta este asigurarea pe care John (despre care am vorbit în articolul precedent) s-a hotărât să nu o încheie pentru atelierul său de tâmplărie şi pentru uneltele de aici.
Unele poliţe de asigurare a bunurilor casnice acoperă şi anumite obiecte din locuinţă. Dacă încheiaţi o astfel de asigurare, este înţelept să faceţi un inventar al bunurilor casnice asigurate, iar, dacă e posibil, să anexaţi şi fotografii ale acestora sau să înregistraţi pe o videocasetă imagini cu ele. Acest inventar, precum şi toate chitanţele din care reiese preţul de achiziţionare sau valoarea obiectelor respective trebuie păstrate într-un loc sigur aflat în afara locuinţei. Toate aceste documente vor fi foarte utile la evaluarea daunelor şi a despăgubirii ce trebuie acordată.
Asigurarea de răspundere civilă: Toţi cei care conduc un autovehicul, care deţin o locuinţă sau alte bunuri imobiliare, care administrează o firmă sau care angajează persoane riscă să fie răspunzători în caz de accident. Acel accident ar putea avea ca rezultat daune materiale sau vătămarea corporală ori moartea altor persoane. Şoferul, proprietarul unui imobil sau patronul unei firme pot fi obligaţi să plătească reparaţiile necesare ori tratamentul medical pentru persoana vătămată sau chiar să plătească pentru durerea şi suferinţa provocată altora. În multe ţări, patronii şi şoferii sunt obligaţi prin lege să încheie o asigurare de răspundere civilă pentru a putea plăti aceste cheltuieli. Chiar şi în ţările în care asigurările nu sunt cerute de lege, un şofer, un proprietar de imobil sau un patron pot fi făcuţi răspunzători legal sau moral, fiind obligaţi să le ajute pe victimele unui accident sau pe familiile acestora.
Asigurarea de sănătate: În multe ţări există anumite forme de asigurări finanţate de stat care furnizează beneficii cum ar fi pensiile pentru cei în vârstă şi asistenţa sanitară. Însă, chiar şi unde există astfel de asigurări, s-ar putea ca ele să acopere numai o anumită parte din cheltuielile medicale sau numai anumite cheltuieli medicale. Prin urmare, unii încheie asigurări suplimentare care să-i ajute să plătească restul. În multe ţări s-ar putea ca salariaţilor să li se acorde o asigurare de sănătate la angajare, aceasta fiind o condiţie necesară.
Unele programe de asistenţă sanitară, în care intră şi organizaţiile de ocrotire a sănătăţii, oferă asistenţă medicală completă în schimbul unei taxe lunare sau anuale. Aceste organizaţii se străduiesc să reducă costurile oferind asistenţă medicală la preţuri mici şi promovând medicina preventivă. Însă în cadrul acestor organizaţii s-ar putea ca posibilităţile pe care le are pacientul de a-şi alege medicul sau tratamentul să fie limitate în comparaţie cu posibilităţile pe care le oferă asigurările de sănătate obişnuite.
Asigurarea de invaliditate şi asigurarea de viaţă: Asigurarea de invaliditate oferă o anumită indemnizaţie în cazul în care o persoană a fost vătămată şi nu mai poate munci. Asigurarea de viaţă oferă ajutor financiar persoanelor care erau întreţinute de cel decedat. Această asigurare a ajutat multe familii să-şi achite datoriile şi să-şi continue viaţa după vătămarea corporală sau decesul principalului susţinător al familiei.
Cum să găsiţi o societate de asigurări demnă de încredere
Asigurarea are la bază principiul plătirii unei sume de bani azi pentru a avea parte de ocrotire financiară mâine; prin urmare, nu e surprinzător faptul că industria asigurărilor atrage un mare număr de escroci. Acest lucru se poate observa atât în ţările cu o economie dezvoltată, cât şi în cele cu o economie în curs de dezvoltare. Aşadar, e înţelept să fiţi atenţi la aşa-zisele asigurări avantajoase (ale căror prime de asigurare sunt mici) şi la orice alt sistem de asigurare dubios. Au fost foarte multe cazuri în care clienţii încrezători n-au primit nimic deoarece societăţile respective nu şi-au putut plăti poliţele — sau pur şi simplu au dispărut peste noapte!
Ca urmare, la fel ca în cazul oricărei alte achiziţii importante, e înţelept să se facă o analiză comparativă a ofertelor, acest lucru contribuind de cele mai multe ori la economisirea banilor. De exemplu, unele societăţi oferă rate mici la primele de asigurare pentru asigurarea de sănătate încheiată cu nefumătorii şi pentru asigurarea de răspundere civilă auto încheiată cu cei care au urmat cursuri de conducere auto. Dar cum poate un potenţial client să găsească o societate de asigurări demnă de încredere?
Un prim pas ar fi acela de a afla părerea altora despre diverse societăţi de asigurări şi diverşi agenţi de asigurare. Poate că prietenii şi vecinii voştri ştiu ce reputaţie are o anumită societate în legătură cu serviciile oferite sau ce reputaţie are un anumit agent în ce priveşte cinstea şi interesul personal. Este, de asemenea, bine să fiţi atenţi la ştirile în care se precizează ce societăţi de asigurări s-ar putea să aibă probleme.
În plus, evidenţele unei societăţi şi situaţia ei financiară pot fi verificate consultând broşuri informative de evaluare a societăţilor de asigurări (broşuri pe care le puteţi găsi la o bibliotecă sau la o librărie) sau apelând la Internet. Astfel aţi putea găsi răspuns la unele întrebări cum ar fi: E societatea sigură din punct de vedere financiar? Desfăşoară o activitate cu succes de mai mulţi ani? E cunoscută pentru faptul că acordă despăgubirile în scurt timp şi într-o manieră amabilă?
Totuşi nu trebuie să consideraţi aceste broşuri informative infailibile. O societate de asigurări cu o activitate îndelungată şi cu un total de active de miliarde de dolari a trebuit să fie preluată de guvern la doar o săptămână după ce într-o foarte cunoscută broşură fusese cotată drept cea mai bună societate de asigurări!
Rolul agenţilor de asigurare
Un agent de asigurare este, în general, un angajat al unei anumite societăţi de asigurări. Un broker, adică un agent independent, ar putea consulta diverse societăţi pentru a găsi cea mai avantajoasă asigurare la un preţ dat. Atât unul, cât şi celălalt trebuie să fie în bune relaţii cu clienţii pentru a-şi păstra serviciul. Un agent de asigurare demn de încredere, care se preocupă de ceea ce face, le poate fi de mare ajutor clienţilor săi.
Mai întâi, un bun agent sau un broker îl poate ajuta pe clientul său să aleagă de pe o nesfârşită listă de tot felul de asigurări tipul de asigurare potrivit pentru situaţia lui. În plus, el îi va explica clientului toate detaliile legate de poliţa respectivă. Poliţele de asigurare sunt foarte complicate, lucru bine ştiut de mulţi. Preşedintele unei societăţi de asigurări a recunoscut că n-a înţeles unele porţiuni ale propriei poliţe de asigurare a locuinţei!
Explicaţiile oferite de un agent îl pot scuti pe client de surprize neplăcute. De exemplu, majoritatea poliţelor de asigurare de bunuri şi de sănătate conţin o clauză. Această clauză stabileşte suma pe care asiguratul trebuie să o plătească — de exemplu, pentru repararea maşinii sau pentru cheltuieli medicale — înainte ca societatea de asigurări să acorde partea ei de despăgubire. Agentul poate deveni şi apărătorul drepturilor clientului său în faţa societăţii de asigurări în cazul în care clientul întâmpină probleme în ce priveşte obţinerea despăgubirii.
Asigurările şi creştinii
Are nevoie de asigurare un creştin care se încrede în ajutorul lui Dumnezeu şi care aşteaptă sfârşitul acestui sistem de lucruri? În anul 1910, unii i-au pus această întrebare lui Charles Taze Russell, editor al revistei cunoscute în prezent sub numele de Turnul de veghere, revistă care se distribuie împreună cu Treziţi-vă! Russell a recunoscut că Biblia prezice sfârşitul actualului sistem economic, adăugând că el personal nu încheiase nici o asigurare de viaţă.
„Cu toate acestea, nu toţi ne aflăm în aceeaşi situaţie“, a remarcat Russell. „Un tată care are de întreţinut o soţie şi copii — în cazul în care aceştia din urmă sunt mici şi nu-şi pot câştiga singuri existenţa — are anumite responsabilităţi faţă de ei“ (1 Timotei 5:8). Un bărbat ar putea pune deoparte nişte bani pentru a le asigura membrilor familiei sale cele necesare vieţii, a precizat în continuare Russell. „Dar, în cazul în care nu poate face acest lucru, el ar putea să se achite de această îndatorire faţă de ei prin intermediul unei asigurări de viaţă.“
Cel care are în grijă o familie ar putea să încheie o asigurare de sănătate, de invaliditate sau o altă formă de asigurare pentru membrii familiei sale. Multe persoane necăsătorite încheie asigurări pentru a putea beneficia mai uşor de anumite servicii necesare, precum şi pentru a nu ajunge datoare în caz de accident sau boală.
Referitor la asigurări, cinstea este un element important. Un creştin adevărat nu va înşela niciodată o societate de asigurări nici când completează cererea de asigurare, nici când cere o despăgubire (Evrei 13:18). El nu va pierde niciodată din vedere faptul că scopul asigurării este acela de a despăgubi dauna. Asigurarea nu e un bilet de loterie — o şansă de a trăi în lux. — 1 Corinteni 6:10.
Creştinii respectă toate condiţiile necesare încheierii unei asigurări impuse prin lege. Acolo unde legea le cere să aibă o asigurare corespunzătoare pentru a putea administra o firmă sau pentru a putea conduce un autovehicul, ei respectă legea (Romani 13:5–7). Cinstea şi înţelepciunea practică le mai cer să fie la zi cu plătirea primelor de asigurare. Dacă primele nu sunt achitate, societatea respectivă poate anula poliţa şi nu va acorda nici o despăgubire. E bine să se verifice periodic plăţile făcute luând direct legătura cu societatea respectivă şi păstrând dovezile scrise ale efectuării plăţilor, cum ar fi cecurile anulate.
Indiferent că în ţara în care trăiţi se practică sau nu asigurări, vă puteţi lua câteva măsuri elementare de precauţie pentru a evita producerea daunelor, cruţându-vă astfel atât personal, cât şi pe cei dragi de durerea pe care nici o despăgubire acordată de vreo societate de asigurări nu o poate înlătura. În următorul articol vom analiza câteva măsuri de precauţie pe care le puteţi lua.
[Legenda fotografiei de la pagina 7]
Un agent de încredere vă poate ajuta să luaţi decizii în legătură cu o asigurare
[Legenda fotografiei de la pagina 7]
Mulţi încheie asigurări, indiferent că sunt sau nu cerute de lege