Mladi pitaju...

Da li mi je potrebna kreditna kartica?

“Prvi sam put ponudu za kreditnu karticu primila poštom kad sam imala 16 godina. (...) Kad sam navršila 18, imala sam dug od oko 60 000 dolara” (Kristin).

U POČETKU je Kristin planirala koristiti kreditnu karticu samo u hitnim slučajevima — i eventualno za poneku stvar koju je htjela kupiti, ali je nije mogla platiti gotovinom. A onda su stvari izmakle kontroli. “Počela sam nekontrolirano kupovati i mahnito naručivati artikle iz kataloga”, priznaje Kristin. “Čak sam kupovala stvari koje mi se zapravo nisu ni sviđale.” No sada Kristin drugačije gleda na kreditne kartice. “Nisam ni slutila koliko će mi ta mala plastična kartica zagorčiti život”, kaže ona (časopis Teen).

Kristinino iskustvo nije usamljen slučaj. Sve više mladih ljudi utire sebi put u financijsku katastrofu tim komadićem plastike, kreditnom karticom. Način poslovanja kreditnim karticama te mogućnosti njihovog dobivanja, posebno kad se radi o maloljetnim osobama, znatno se razlikuju od zemlje do zemlje. Sustav poslovanja karticama u Hrvatskoj prilično se razlikuje od onog koji je opisan u ovom članku, no načela i praktični savjeti izneseni ovdje sasvim sigurno mogu koristiti kako mladima tako i odraslima. U nekim slučajevima trgovci agresivno ciljaju upravo na mlade. Oni očito znaju da za mnoge koji nepromišljeno troše kreditna kartica može postati “financijska droga”, kako to naziva savjetnica za financije Jane Bryant Quinn. “Što je više koriste”, kaže ona, “to im je teže prestati.”

Istina, kreditna kartica ima svoje prednosti — naprimjer, u slučaju hitne potrebe ili kad nije mudro sa sobom nositi novac. To je jedan od razloga zašto su kreditne kartice postale toliko popularne kako u Sjedinjenim Državama tako i u drugim zemljama. Međutim, ako se kreditne kartice ne koristi odgovorno, one mogu svog korisnika u financijskom smislu gurnuti u jamu bez dna. Tako se, prema izvještaju objavljenom u torontskom Globe and Mailu, bilježi trostruki porast “broja prezaduženih mladih u dobi od 20 do 23 godine koji su se obratili Službi za kreditno savjetovanje u Torontu”. Izvještaj navodi da mnogi duguju i do 25 000 dolara te da je kupovina kreditnim karticama jedan od glavnih uzroka duga.

Da li je i tebi potrebna kreditna kartica? O tome odlučuju tvoji roditelji. Ako smatraju da bi trebao još pričekati, budi strpljiv. Ako se pokažeš razumnim u svojim navikama trošenja, možda će ti roditelji uskoro dopustiti veću financijsku slobodu. (Usporedi Luku 16:10.) A do tog vremena trebao bi imati na umu da korištenje kreditne kartice — slično kao i vožnja automobila — ima i prednosti i rizike.

Proračunati trošak

Kupovanje kreditnom karticom gotovo je isto kao i posuđivanje novca. Kao i kod svake druge posudbe, posuđeno moraš vratiti (Priče Salamunove 22:7). Ali kako plaćaš stvari koje kupuješ kreditnom karticom?

Obično dobiješ potkraj svakog mjeseca izvod koji prikazuje plaćanja koja si izvršio karticom, kao i ukupan iznos koji duguješ. Izvod također pokazuje koliko moraš odmah platiti. Uglavnom je to malen iznos. To bi te moglo navesti da zaključiš: ‘To i nije tako strašno. Ako svakog mjeseca platim samo minimalan iznos koji se zahtijeva, s vremenom ću otplatiti dug.’ Međutim, problem je u tome što će ti se po isteku roka odgode plaćanja nametnuti dodatni financijski teret — kamate — na iznos koji još uvijek duguješ. A kamatne stope kod kreditnih kartica mogu biti prilično visoke.a

Uzmimo primjer Josepha koji je, prema jednom mjesečnom izvodu, imao dug od oko 1 000 dolara. Naravno, Joseph je trebao platiti samo minimalan iznos duga, naime 20 dolara. No kada je pažljivije pogledao izvod, Joseph je ustanovio da mu je u dug za taj mjesec uračunato gotovo 17 dolara kamata! To znači da bi Joseph, iako bi platio minimalan iznos od 20 dolara, smanjio dug od 1 000 dolara za samo 3 dolara!

Ako plaćaš samo minimalan iznos duga, koliko ćeš dugo otplaćivati dug s kreditne kartice? Brošurica koju izdaju Federal Trade Commission i American Express navodi hipotetski primjer: “Ako imate nepodmireni dug od 2 000 dolara, uz 18,5 posto kamata i najnižu mjesečnu otplatu, trebat će vam 11 godina da otplatite dug, a samo će vas kamate koštati dodatnih 1 934 dolara, što je gotovo dvostruko više od cijene onoga što ste ustvari kupili.”

Kao što vidiš, ako nisi oprezan, korištenjem kreditne kartice možeš samog sebe do grla zakopati u dugove. “Ispalo je da sam sve plaćala gotovo duplo”, kaže Kristin. “Kada sam počela kasniti s otplatama, vjerovnici su mi počeli zaračunavati zatezne kamate. Nisam znala što učiniti.”

Odgovorno korištenje kreditne kartice

Kristin je naučila gorku lekciju, da kupovanje po principu “kupi sada, plati kasnije” može biti opasno. Dugovi mogu naglo narasti i, prije nego toga postaneš svjestan, tvoje minimalne mjesečne otplate mogle bi se svesti na plaćanje kamata. Kako odgovorni korisnici kartica izbjegavaju takvu financijsku zamku?

● Vode evidenciju svega što kupuju i pažljivo pregledaju mjesečni izvod kako bi bili sigurni da ih se tereti samo za ono što su doista kupili.

● Račune podmiruju bez odlaganja, jer su svjesni da će im to što su redoviti platiše kasnije vjerojatno dobro doći — možda kod predavanja molbe za posao ili osiguranje ili pri kupovini automobila ili kuće.

● Ako su u mogućnosti, plaćaju sav iznos koji duguju, jer time sprečavaju da im se zaračunavaju visoke kamate na nepodmireni dug.

● Broj kreditne kartice ili datum njenog isteka daju preko telefona samo ako poznaju osobu ili firmu s kojom posluju.

● Nikada ne posuđuju kreditnu karticu, čak niti prijatelju. Uostalom, zloupotreba kartice štetit će bonitetu njenog vlasnika.

● Izbjegavaju koristiti kreditnu karticu kako bi na brzinu došli do gotovine, kao da je to bankovna kartica. Ne zaboravi, kamatna stopa na gotovinske isplate obično je viša od one koju se zaračunava kod kupovanja stvari.

● Ne popunjavaju svaki zahtjev za izdavanje kreditne kartice koji dobiju. Za većinu je mladih dovoljno da imaju jednu karticu.

● Promišljeno koriste kreditnu karticu, u potpunosti shvaćajući da pri plaćanju karticom ipak troše novac, iako ne koriste novčanice i kovanice.

Iskoristi njene prednosti

Bez obzira na to da li već imaš kreditnu karticu ili je namjeravaš uskoro nabaviti, dobro se informiraj i o prednostima i o rizicima. Postavi si sljedeća pitanja: ‘Zašto mi je potrebna kreditna kartica? Je li to samo zato da bih pribavio materijalne stvari, da bih kupovao ono što je po posljednjoj modi, da bih impresionirao prijatelje? Da li bih trebao naučiti biti zadovoljniji osnovnim stvarima, onim što je apostol Pavao opisao kao “hranu, odjeću i zaklon”? (1. Timoteju 6:8). Hoće li me dugovi zbog kupovine kreditnom karticom financijski opteretiti u toj mjeri da izgubim iz vida važnije stvari u životu?’ (Matej 6:33; Filipljanima 1:8-11).

Razmisli o ovim pitanjima i razgovaraj o njima sa svojim roditeljima. Ako to učiniš, tada ćeš, bez obzira na to imaš li kreditnu karticu ili ne, biti pošteđen duševne boli koju su mnogi nepromišljenim kupovanjem nanijeli sami sebi (Priče Salamunove 22:3).

[Bilješka]

[Okvir na stranici 19]

Važnost roditeljskog pristanka

Mnogi su mladi prvu priliku da imaju svoju kreditnu karticu dobili kada su poštom primili ponudu. Ustvari, neki su s vremenom dobili više ponuda. “Izdavatelji kartica žestoko se natječu u tome da mladima u ruke prvi stave svoju karticu”, objašnjava Jane Bryant Quinn, “jer istraživanja pokazuju da čovjek obično zadrži karticu s kojom je započeo plaćati.”

Obično roditelj ili druga odrasla osoba koja već ima provjereni korisnički bonitet mora potpisati zahtjev za izdavanje kreditne kartice kako bi izdavatelj kartice imao određeno jamstvo da će troškovi kupovine karticom biti podmirivani. Nažalost, mnogi se mladi služe prijevarom kako bi izbjegli taj korak. Jedna je djevojka potpisala svoju baku bez njenog znanja za glavnog podnositelja zahtjeva, a sebe za supodnositelja. Zamisli samo kako se baka iznenadila kada je saznala da duguje nekoliko desetaka tisuća dolara!

Krivotvorenje potpisa roditelja ili druge odrasle osobe na zahtjevu za kreditnu karticu je nepošteno, a Bog osuđuje ono što je nepošteno (Priče Salamunove 11:1; Hebrejima 13:18). Stoga, ako želiš imati kreditnu karticu, razgovaraj o tome sa svojim roditeljima. Dugoročno gledano, za tebe je daleko bolje da dobiješ njihov pristanak. Imaj na umu da tvoji roditelji vjerojatno već imaju iskustva u otplaćivanju dugova i mogu ti dati pouzdan savjet. Zato razgovaraj s njima i nemoj se nikada služiti nepoštenim sredstvima da bi dobio kreditnu karticu.

[Slika na stranici 18]

Nepromišljeno korištenje kreditne kartice može dovesti do financijske katastrofe