Noored küsivad:

Kas minulgi peaks olema krediitkaart?

”Esimene krediitkaardipakkumine tehti mulle posti teel siis, kui olin 16-aastane. [— — —] Kui ma 18 sain, oli mul võlgasid juba ligi 60000 dollari eest.” (Kristin)

ESIALGU kavatses Kristin kasutada oma krediitkaarti vaid hädaolukorras — ja vahest ka mõne üksiku asja ostmiseks, mille eest tasumiseks tal ehk parasjagu sularaha poleks jätkunud. Kuid siis läks asi käest ära. ”Hakkasin õhinal sisseoste tegema ja nagu hullumeelne kataloogidest kaupu tellima,” tunnistab Kristin. ”Ostsin asju, mis mulle isegi ei meeldinud.” Nüüd aga suhtub Kristin krediitkaartidesse teisiti. ”Mul polnud aimugi, et see väike plastkaart mu elu nii pea peale võib pöörata,” ütleb ta. (Ajakiri ”Teen”.)

See, mis juhtus Kristiniga, pole mingi erandjuhtum. Järjest rohkem on noori, kes endale selle krediitkaardiks nimetatud väikese plastmassitükiga majandusliku kitsikuse poole teed sillutavad. Mõned krediitkaardi kasutamise võimalust pakkuvad firmad ründavad agressiivselt noori. Tõenäoliselt teavad nad seda, et paljude innukate kulutajate jaoks muutuvad krediitkaardid ”finantsnarkootikumiks”, nagu finantsnõustaja Jane Bryant Quinn seda nimetab. ”Mida rohkem neid kasutada, seda raskem on pärast lõpetada,” ütleb ta.

On tõsi, et krediitkaardi omamisel võivad olla omad eelised — näiteks kui tekib hädaolukord või kui mõnel pool pole tark sularaha kaasas kanda. See on üks põhjusi, miks krediitkaardid Ameerika Ühendriikides ning teisteski maades nii suure populaarsuse on saavutanud. Ent kui kasutada krediitkaarti vastutustundetult, võib selle tagajärjeks olla määratu võlakoorem. Ühes Toronto ajalehes ”Globe and Mail” avaldatud teadaandes märgiti, et ”nende võlgadesse mässitud 20- kuni 23-aastaste noorte arv, kes abi saamiseks Toronto krediidialase nõustamisteenistuse poole pöörduvad”, on kasvanud kolm korda. Teadaandes märgiti, et paljud neist on võlgu kuni 25000 Kanada dollarit (250000 krooni) ning et krediitkaardiarved on üheks peamiseks võlgade põhjuseks.

Kas sinulgi peaks olema krediitkaart? See on küsimus, mille üle peaksid otsustama sinu vanemad. Kui nad arvavad, et sul tuleks oodata, ole kannatlik. Kui näitad, et oskad raha targalt kasutada, ei lähegi ehk kaua, kuni su vanemad sulle rahaasjades suurema vastutuse usaldavad. (Võrdle Luuka 16:10.) Kuid senikaua peaksid sa meeles pidama, et krediitkaardi kasutamine on paljuski sarnane auto juhtimisega — sellest on küll kasu, ent ei puudu ka riskid.

Kulu kokku arvamine

Krediitkaardiga ostmine on oma olemuselt tegelikult sama mis raha laenamine. Nagu laenamise puhul alati, tuleb laen ka tagasi maksta (Õpetussõnad 22:7). Ent kuidas makstakse asjade eest, mis on ostetud krediitkaardiga?

Harilikult saadetakse kaardi omanikule iga kuu lõpus prinditud kujul tehingute väljavõte, millel on näha nii kaardiga tehtud ostud kui ka kogusumma, mis inimene võlgu on. Väljavõttel on näidatud ka summa, mis tuleb ära maksta kohe. Tavaliselt on see summa üsna väike. Sellest võibki saada alguse järgmine arutluskäik: ”Asi polegi nii hull. Kui ma vaid igakuise nõutava miinimummakse ära teen, saab võlg ajapikku tasutud.” Ent probleem seisneb selles, et pärast intressivaba makseaja lõppemist tuleb hakata võlasummalt intresse maksma. Ja krediitkaardi intressimäärad võivad olla üsna kõrged.a

Mõtle Josephile, kelle võlajääk oli ühe kuu väljavõttel umbes 1000 dollarit. Muidugi tuli Josephil maksta ainult nõutav miinimumsumma, milleks oli 20 dollarit. Ent kui ta oma kontoväljavõtet lähemalt uuris, leidis ta, et selle kuu saldole juurde arvestatud intress oli peaaegu 17 dollarit! See tähendab seda, et isegi kui Joseph oleks ära maksnud nõutava miinimumsumma — 20 dollarit —, vähenenuks ta 1000-dollariline võlg kõigest 3 dollari võrra!

Kui kaua kulub siis aega krediitkaardiarve tasumiseks, kui maksta iga kord ära vaid nõutav miinimumsumma? Viidates ühele hüpoteetilisele näitele, märgib üks USA Föderaalse Kaubanduskomisjoni ja ”American Expressi” välja antud brošüür: ”Kui sul on tasuda 2000-dollariline võlg, mille intressimääraks on 18,5% ja kuu miinimummaksed on väikesed, siis kulub sul selle võla täielikuks tasumiseks üle 11 aasta ja lisaks sellele tuleb maksta 1934 dollarit intresse, mis muudab algselt ostu eest makstud summa peaaegu et kahekordseks.”

Nagu näha, võib ettevaatamatult tegutsedes endale krediitkaardiga suured võlad kaela tõmmata. ”Ma maksin tegelikult kõige eest ligi kaks korda rohkem,” ütleb Kristin. ”Kui mul maksete tegemine raskeks muutus, lisasid laenuandjad sissenõutavale summale veel viivise. Ma ei teadnud enam, mida teha.”

Krediitkaardi vastutustundlik kasutamine

Kristin õppis seda omaenda kurbadest kogemustest, et osta-nüüd-maksa-hiljem-suhtumine sisseostude tegemisse võib olla ohtlik. Võlad võivad lumepallina kasvama hakata, ning enne kui sa seda märgatagi jõuad, on intress peaaegu sama suur kui su igakuine miinimummakse. Kuidas vastutustundlikud kaardikasutajad sellist lõksu väldivad?

● Nad jälgivad teadlikult oma oste ja uurivad hoolikalt igakuiseid kontoväljavõtteid, veendumaks selles, et neilt nõutakse sisse raha vaid nende ostude eest, mis nad tõesti teinud on.

● Nad maksavad oma arved ära kohe, mõistes, et kui neil on pangas krediidikasutajana hea maine, võib sellest tõusta tulu hiljem — näiteks tööd otsides või kindlustust tehes või kui on vaja laenu, et auto või maja osta.

● Kui võimalik, maksavad nad ära kogu võlasumma, millega nad pääsevad kõrgetest intressidest, mida muidu kontojäägilt arvestama hakataks.

● Nad ei anna kellelegi telefoni teel teada oma krediitkaardi numbrit ega lõpptähtaega, kui neile pole täpselt teada isik või firma, kes selle vastu huvi tunneb.

● Nad ei laena oma krediitkaarti mitte kunagi kellelegi, isegi mitte sõbrale. Lõppude lõpuks on kaardi omanik see, kelle kui krediidikasutaja mainet see kahjustaks, kui keegi kaarti kuritarvitaks.

● Nad hoiduvad kasutamast oma krediitkaarti selleks, et kiiresti sularaha saada, otsekui oleks see pangakaart. Pea meeles, et rahalise avansi puhul on intress tavaliselt kõrgem kui ostude puhul.

● Nad ei täida ega saada ära igat krediitkaardi taotlemise avaldust, mis nad saavad. Enamikule noortest piisab ühest kaardist.

● Nad kasutavad oma krediitkaarti ettevaatlikult, andes endale aru, et kui nad sellega midagi ostavad, kulutavad nad sellegipoolest tegelikult raha, ehkki nad ei kasuta rahatähti ega münte.

Rõõm kasu üle

Ükskõik kas sul on krediitkaart juba olemas või sa alles kaalud seda, kas sul oleks vaja see endale lähemas tulevikus hankida, uuri igal juhul enne põhjalikult järele nii see, mis kasu võib sul sellest kaardist olla, kui ka võimalikud riskid. Esita endale järgmised küsimused. Miks mulle tundub, et mul on krediitkaarti vaja? Kas lihtsalt selleks, et endale asju hankida, viimase moe järgi riides käia või sõpradele muljet avaldada? Kas mul tuleks veel õppida, kuidas olla rahul põhilisega, asjadega, mida kristlik apostel Paulus ”peatoiduseks ja ihukatteks” nimetas? (1. Timoteosele 6:8.) Kas võib juhtuda, et krediitkaardi võlasummad viivad ränga võlakoormani, mistõttu ma võin kaotada silmist asjad, mis peaksid olema elus kõige tähtsamad? (Matteuse 6:33; Filiplastele 1:8—11.)

Kaalu neid küsimusi ja räägi neist asjadest oma vanematega. Kui toimid sel viisil, siis ükskõik kas sul on krediitkaart olemas või mitte, võid sa vältida võlgadest tulenevat südamevalu, mida paljud on endale põhjustanud (Õpetussõnad 22:3).

[Allmärkus]

[Kast lk 19]

Miks on hea küsida vanemate nõusolekut

Paljudel noortel avaneb esimest korda võimalus saada endale krediitkaart siis, kui neile posti teel kaarditaotlus saadetakse. Õigupoolest saab osa neist aja jooksul mitu taotlust. ”Kaartide väljaandjate vahel käib kõva konkurents, et vaid krediitkaardid noorte kätte satuksid,” selgitab Jane Bryant Quinn, ”sest uurimused näitavad, et meil on kalduvus ka jääda selle kaardi juurde, millega me alustame.”

Tavaliselt peab lapsevanem või keegi teine täiskasvanu, kel on pangas usaldusväärse krediidikasutaja maine, krediitkaarditaotlusele alla kirjutama, et kaardi väljaandjal oleks mingi kindlustunne selles, et tehtud ostude eest tasutakse. Kahjuks on paljud noored sellest nõudest pettuse teel mööda hiilinud. Üks noor märkis peamiseks kaarditaotlejaks oma vanaema ja enese kaardi kaastaotlejaks, ning seda ilma vanaema teadmata. Kujutle vaid vanaema üllatust, kui ta teada sai, et ta on võlgu kümneid tuhandeid dollareid!

Lapsevanema või mõne teise täiskasvanu allkirja võltsimine on ebaaus ning Jumal mõistab ebaaususe hukka (Õpetussõnad 11:1; Heebrealastele 13:18, UM). Kui soovid saada endale krediitkaarti, räägi sellest oma vanematega. Tulevikule mõeldes on palju parem, kui teed seda nende nõusolekul. Pea meeles, et su vanemad tõenäoliselt teavad, mida võlgade tagasimaksmine tähendab, ning nad võivad sulle head nõu anda. Räägi siis nendega ja ära kasuta kunagi ebaausaid võtteid, et endale krediitkaarti saada.

[Pilt lk 18]

Kui kasutada krediitkaarti kergemeelselt, võib see tuua kaasa palju häda