청소년은 묻는다 ·⁠·⁠·

나도 신용 카드를 가져야 하나?

“열여섯 살 때 처음으로 신용 카드를 신청하라는 제의를 우편물로 받았어요. ·⁠·⁠· 열여덟 살이 되었을 때는, 내 빚이 자그마치 약 6만 달러나 되었습니다.”—크리스틴.

처음에, 크리스틴은 신용 카드를 비상시에만—그리고 어쩌다 물건을 사고 싶은데 지불할 현금이 없을 경우에 한해—쓸 계획이었습니다. 그런데 그만 일이 걷잡을 수 없게 되었습니다. 크리스틴은 이렇게 털어놓습니다. “닥치는 대로 물건을 사기 시작했고, 카탈로그를 보고 미친 듯이 주문했지요. 심지어 좋아하지도 않는 물건까지 사들였어요.” 이제 크리스틴은 신용 카드에 대한 견해가 달라졌습니다. “그 작은 플라스틱 카드가 내 생활을 얼마나 망쳐 놓을 수 있는지 전혀 모르고 있었어요.” 크리스틴의 말입니다.—「틴」지.

크리스틴만 그러한 경험을 한 것은 아닙니다. 점점 더 많은 청소년들이 그 작은 플라스틱 조각, 즉 신용 카드를 사용하면서 재정적 파탄으로 향하는 내리막길을 달리고 있습니다. 회사들이 적극 나서서 청소년들을 표적으로 삼는 경우도 있습니다. 아마 그 회사들은, 돈 쓰기를 좋아하는 사람들에게는 신용 카드가, 금융 상담역인 제인 브라이언트 퀸이 표현한 대로, “재정적인 마약”이 될 수 있다는 사실을 알고 있는 것 같습니다. 그는 “신용 카드를 사용하면 할수록, 중단하기가 그만큼 더 어려워진다”고 말합니다.

물론, 신용 카드가 있으면 유리할 수도 있습니다. 예를 들어, 긴급한 상황이 생기거나 현금을 가지고 다니는 것이 지혜롭지 않을 경우에 그러합니다. 바로 이 점이 미국과 그 밖의 여러 나라에서 신용 카드가 그토록 인기 있는 이유 중 하나입니다. 하지만 신용 카드를 책임감 있게 사용하지 않는 사람은, 재정적으로 끝도 없이 깊은 수렁에 빠질 수 있습니다. 토론토 「글로브 앤드 메일」지에 실린 한 보도에서는, “빚더미에 올라앉아, 토론토 신용 카운셀링 서비스에 도움을 청하는 20세에서 23세에 이르는 젊은이의 수가” 세 배로 늘었다고 알려 줍니다. 많은 젊은이가 빚을 2만 5000달러나 졌는데, 신용 카드 청구서가 빚의 주된 원인 중 하나였다고, 그 보도는 알려 줍니다.

당신도 신용 카드를 가져야 합니까? 이것은 당신의 부모가 결정할 문제입니다. 좀더 기다려야 한다는 것이 부모의 생각이라면, 참을성을 나타내십시오. 당신이 돈 쓰는 습관에서 지혜롭다는 것을 증명해 보인다면, 아마 부모는 머지않아 당신이 재정적으로 더 큰 책임을 갖는 것을 허용할 것입니다. (비교 누가 16:10) 그 전에, 당신은 신용 카드를 사용하는 데는—차를 운전할 때와 마찬가지로—유익도 있고 위험도 있다는 것을 알아야 합니다.

비용 계산

신용 카드로 구매하는 것은 기본적으로 돈을 빌려 쓰는 것과 같습니다. 무엇을 빌릴 때는 늘 그러하듯이, 당신은 꾼 것을 갚아야만 합니다. (잠언 22:7) 그런데 신용 카드로 구입하는 물건의 대금은 어떻게 지불합니까?

일반적으로, 매달 월말이 가까울 때쯤 이용 대금 명세서를 받게 되는데, 거기에는 당신이 신용 카드로 구입한 내역과 갚아야 할 총액이 적혀 있습니다. 또한 그 명세서에는 당장 지불해야 할 금액이 나와 있습니다. 보통, 이 금액은 상당히 작은 액수입니다. 그래서 당신은 이렇게 추리할지도 모릅니다. ‘이거 괜찮은데. 매달 청구되는 할부금만 갚아 나가면, 조만간 빚을 다 갚게 될 거야.’ 하지만 문제는 지불 유예 기간이 지나면, 아직 갚지 못한 금액에 대한 수수료, 즉 이자가 부과된다는 점입니다. 신용 카드의 이자율은 상당히 높을 수 있습니다.a

어느 달에 이용 대금 명세서의 잔액이 약 1000달러였던 조지프의 경우를 생각해 봅시다. 물론, 조지프는 청구된 할부금인 20달러만 지불하면 되었습니다. 그러나 그는 명세서를 좀더 자세히 보고 나서, 그 달의 잔액에는 거의 17달러나 되는 수수료가 포함되어 있다는 것을 알게 되었습니다! 이것은 조지프가 20달러의 할부금을 지불하더라도 1000달러의 빚은 겨우 3달러만 줄어든다는 의미였습니다!

당신이 할부금만 지불해 나간다면, 신용 카드의 빚을 다 갚는 데 얼마나 걸립니까? 연방 거래 위원회와 아메리칸 익스프레스에서 발행한 한 책자에서는, 가상의 예를 들어 이렇게 설명합니다. “만일 아직 갚지 않은 잔액이 2000달러이고 이자율이 18.5퍼센트인데 매달 최저 한도의 적은 할부금만 지불한다면, 빚을 다 갚는 데 11년이 넘게 걸리며 이자로만 1934달러를 더 물게 되는데, 이 이자 때문에 원래의 구매 총액이 거의 두 배로 늘어나는 것이다.”

이와 같이, 조심하지 않는다면 당신은 신용 카드로 스스로 파 놓은 재정적인 깊은 수렁에 빠질 수 있습니다. 크리스틴은 이렇게 말합니다. “나는 실제로 모든 대금의 거의 두 배를 지불하고 있었어요. 돈을 갚는 데 문제가 생기기 시작하자, 신용 카드 회사측에서는 연체료를 더 부과하더군요. 정말 어떻게 해야 할지 까마득했어요.”

책임감 있게 신용 카드를 사용하는 방법

크리스틴은 “지금 사고, 나중에 갚자”는 식의 구매 방식이 위험할 수 있다는 것을 쓰디쓴 경험을 통해 배웠습니다. 빚이 눈덩이처럼 불어날 수 있고, 미처 깨닫기도 전에, 매달 최저 할부금액을 지불하고 있더라도 실은 겨우 수수료만 물고 있는 것에 불과할 수 있습니다. 그러면 책임감 있게 신용 카드를 사용하는 사람들은 어떻게 그런 재정적인 함정에 빠지는 것을 피하고 있습니까?

● 구매한 영수증을 잘 보관해 놓았다가, 매월 이용 대금 명세서를 주의 깊이 검토하면서 자신이 구매한 것에 대해서만 요금이 부과되었는지 확인한다.

● 신용 기록이 좋으면 나중에 도움이 될 것이라는 점을 인식하고, 청구서의 대금을 즉시 지불한다. 아마도 직업을 구하거나 보험에 가입할 때, 또는 자동차나 주택의 매입 자금을 마련할 때 도움이 될 것이다.

● 가능하다면, 빚진 금액을 일시불로 모두 갚는다. 그래야 잔액에 높은 이자율이 부과되는 일이 없게 된다.

● 아는 사람이나 아는 회사와 거래하는 경우가 아니면, 전화상으로 자기 신용 카드 번호와 유효 기간 만료 일자를 알려 주지 않는다.

● 자기 신용 카드를 아무에게도, 심지어 친구에게도 절대로 빌려 주지 않는다. 카드가 오용될 경우에 영향을 받는 것은 결국 카드 주인의 신용 기록인 것이다.

● 신용 카드를 마치 은행 카드처럼, 당장 현금을 마련하는 수단으로 사용하지 않는다. 현금 서비스는 구매하는 경우보다 대개 이자율이 더 높다는 점을 기억해야 한다.

● 신용 카드 신청서를 받는 대로 다 작성하여 보내지 않는다. 대부분의 청소년은 신용 카드 한 개로 충분하다.

● 신중하게 신용 카드를 사용하며, 그 카드로 물건을 살 때는 비록 지폐나 동전을 사용하고 있지는 않지만 여전히 실제로 돈을 쓰고 있다는 사실을 온전히 인식한다.

유익을 즐김

현재 신용 카드를 가지고 있든지 아니면 가까운 장래에 하나 가질 생각이든지, 그 유익과 위험을 철저히 알 필요가 있습니다. 다음과 같이 자문해 보십시오. ‘나는 왜 신용 카드가 필요하다고 생각하는가? 단지 물질적인 것들을 얻거나, 최신 유행을 따르거나, 친구들에게 뭔가 멋진 인상을 주기 위해서인가? 나는 그리스도인 사도 바울이 “먹을 것과 입을 것”이라고 부른 기본적인 것들로 좀더 만족하는 법을 배워야 하지 않을까? (디모데 첫째 6:8) 신용 카드의 빚 때문에 마음을 짓누르는 재정적 부담을 갖게 되고, 그 결과 생활에서 더 중요한 것들에 대한 시각을 잃는 일이 생기지는 않을 것인가?’—마태 6:33; 빌립보 1:8-11.

이런 질문들을 곰곰이 생각해 보고, 부모와 함께 상의하십시오. 그렇게 한다면, 신용 카드를 갖게 되든지 않든지 간에, 많은 사람들이 자초한 재정적인 고통을 피하게 될 것입니다.—잠언 22:3.

[각주]

[19면 네모]

부모의 동의의 가치

많은 청소년들은 우편으로 신청서를 받을 때 처음으로 자신의 신용 카드를 마련할 기회를 갖는다. 사실, 어떤 청소년들은 얼마의 기간에 걸쳐 여러 개의 신청서를 받게 된다. 제인 브라이언트 퀸은 이렇게 설명한다. “카드 발급 회사들 사이에는 청소년들의 손에 신용 카드를 쥐어 주려는 경쟁이 치열하다. 연구 결과를 보면, 처음에 쓰던 카드를 계속 쓰는 경향이 있음이 나타나기 때문이다.”

대개 신용 기록이 좋은 부모나 다른 성인이 신용 카드 신청서에 서명을 해야 하는데, 카드 발급 회사에서는 그렇게 해서 자기들이 청구하는 구매 대금이 지불될 것이라는 어느 정도의 보증을 받으려고 한다. 안타깝게도, 많은 청소년들은 이 단계를 뛰어 넘기 위해 속임수를 쓴다. 한 청소년은 할머니 모르게, 주된 신청인으로 할머니의 이름을 적어 놓고는 공동 신청인으로 자기 이름을 적었다. 할머니가 수만 달러의 빚을 지게 된 사실을 알게 되었을 때 얼마나 놀랐을 것인지 상상해 보라!

신용 카드 신청서에 부모나 다른 성인의 서명을 흉내 내어 도용하는 것은 부정직한 일이며, 부정직은 하느님께서 정죄하시는 행위이다. (잠언 11:1; 히브리 13:18) 그러므로 신용 카드를 원한다면, 부모에게 이야기해 보라. 장기적으로 볼 때 부모의 동의를 얻는 편이 훨씬 낫다. 아마 부모도 빚을 갚아 본 경험이 있을 것이며, 따라서 건전한 조언을 해 줄 수 있을 것이라는 사실을 기억할 필요가 있다. 그러니, 부모에게 이야기하고, 결코 신용 카드를 마련하려고 부정직한 수단을 쓰지 않도록 하라.

[18면 삽화]

신용 카드를 경솔하게 사용하면 재정적인 재난을 초래할 수 있다